التسويق الإلكتروني للخدمات المصرفية الاسلامية : دليل البنوك التجارية الجزائرية- د. لعبيدي سامي-الجزائر-

التسويق الإلكتروني للخدمات المصرفية الإسلامية: دليل البنوك التجارية

الجزائرية

E-Marketing of Islamic Banking: A Guide to Algerian Commercial Banks
د. لعبيدي سامي، مخبر البحث في الابتكار والتحليل الاقتصادي والمالي (LARIEF)، جامعة

باجي مختار عنابة، الجزائر: sami.labidi@univ-annaba.org

الملخص:
تهدف هذه الدراسة إلى تسليط الضوء على كيفية استفادة البنوك التجارية الجزائرية من
تطبيق إستراتيجيات التسويق الإلكتروني للنجاح في عملية تسويق الخدمات المصرفية الإسلامية،
وذلك من خلال إعطاء لمحة عن المفاهيم الأساسية لتسويق الخدمات المصرفية الإسلامية، إضافة
إلى التطرق إلى تجربة البنوك التجارية الجزائرية في عملية تسويق الخدمات المصرفية
الإسلامية، وكذا إبراز استراتيجيات التسويق الإلكتروني التي يمكن تطبيقها في عملية تسويق
الخدمات المصرفية الإسلامية. وقد خلصت الدراسة إلى وجود عدة استراتيجيات يمكن للبنوك
التجارية الجزائرية تطبيقها في عملية تسويق الخدمات المصرفية الإسلامية تشمل إنشاء موقع
إلكتروني شامل يوفر معلومات مفصلة عن الخدمات وفوائدها، استخدام منصات التواصل
الاجتماعي للتواصل ونشر المحتوى المفيد، الاستفادة من الإعلانات المدفوعة عبر الإنترنت
لعرض الإعلانات المستهدفة، إنشاء محتوى قيم يتعلق بالخدمات المصرفية الإسلامية ونشره عبر
مختلف القنوات، إرسال رسائل بريد إلكتروني ترويجية ومعلوماتية، التعاون مع المؤثرين
الماليين، تحسين محركات البحث لموقع الويب، تطوير تطبيق محمول يوفر تجربة سهلة
ومريحة، وإرسال رسائل قصيرة ترويجيةكلمات مفتاحية: التسويق المصرفي الإسلامي، الخدمات
المصرفية الإسلامية، البنوك الجزائرية.
كلمات مفتاحية: التسويق الإلكتروني، الخدمات المصرفية الإسلامية، البنوك التجارية الجزائرية.
تصنيفات JEL: M31، G21.

Abstract:
This study aims to shed light on how Algerian commercial banks benefit from the application
of electronic marketing strategies to succeed in the process of marketing Islamic banking services,
by giving an overview of the basic concepts of marketing Islamic banking services, in addition to
addressing the experience of Algerian commercial banks in the process of marketing services.
Islamic banking, as well as highlighting electronic marketing strategies that can be applied in the
process of marketing Islamic banking services.
The study concluded that there are several strategies that Algerian commercial banks can
apply in the process of marketing Islamic banking services, including the creation of a
comprehensive website that provides detailed information about services and their benefits, the use
of social media platforms to communicate and publish useful content, take advantage of paid
advertisements on the Internet to display targeted ads, create Valuable content related to Islamic
banking and dissemination across various channels Sending promotional and informational emails
Collaborating with financial influencers Website SEO Developing a mobile application that
provides an easy and convenient experience Sending promotional SMS Keywords: Islamic banking
marketing Islamic banking services Algerian banks.
Keywords: electronic marketing, Islamic banking services, Algerian commercial banks.
Jel Classification Codes : M31, G21.

1- مقدمة:

تتزايد أهمية الخدمات المصرفية الإسلامية في العالم، وتشهد البنوك التجارية الجزائرية
تحولا نحو توفير هذه الخدمات بشكل متزايد خاصة في ظل إصدار البنك المركزي قانون 20-
02 المؤرخ في 15مارس2020 والذي يقضي بتحديد العمليات البنكية المتعلقة بالصيرفة
الإسلامية والقواعد المطبقة عليها، وشروط ممارستها من طرف البنوك والمؤسسات المالية، ولا
سيما فيما يتعلق بفتح النوافذ والفروع الإسلامية.
ومع تطور التكنولوجيا وتحول العمليات المصرفية نحو العالم الرقمي، ومن أجل زيادة
الوعي والتوعية بالخدمات المصرفية الإسلامية، تعتبر استراتيجيات التسويق الإلكتروني أداة
حيوية لتعزيز وترويج الخدمات المصرفية الإسلامية المقدمة من قبل البنوك التجارية الجزائرية،
كما تعد أيضا وسيلة فعالة لجذب المستخدمين المهتمين بالخدمات المصرفية الإسلامية، وتعزيز
الثقة والشفافية بين البنوك والعملاء، وبالتالي زيادة الاستجابة والتفاعل مع هذه الخدمات.
1-1- الإشكالية: وعلى ضوء ما تقدم فإن جوهر إشكالية بحثنا تتبلور في الإجابة على التساؤل
التالي:
كيف يمكن للبنوك التجارية الجزائرية استخدام إستراتيجيات التسويق الإلكتروني للخدمات
المصرفية الإسلامية؟
وللإلمام بالموضوع أكثر ولتبسيط الإشكالية المطروحة نطرح الأسئلة الفرعية التالية:
– ما هي المفاهيم الأساسية لعملية تسويق الخدمات المصرفية الإسلامية؟
– ما واقع تسويق الخدمات المصرفية الإسلامية في البنوك التجارية الجزائرية؟
– ما هي إستراتيجيات التسويق الإلكتروني التي يمكن للبنوك التجارية الجزائرية تطيقها في عملية
تسويق الخدمات المصرفية الإسلامية؟
1-2- أهداف الدراسة: ترمي هذه الدراسة إلى إدراك الأهداف التالية:
– التعرف على المفاهيم الأساسية لعملية تسويق الخدمات المصرفية الإسلامية.
– التعرف على تجربة تسويق الخدمات المصرفية الإسلامية في البنوك التجارية الجزائرية.
– التعرف على إستراتيجيات التسويق الإلكتروني التي يمكن للبنوك التجارية الجزائرية تطيقها في
عملية تسويق الخدمات المصرفية الإسلامية.
– تقديم مجموعة من المقترحات والحلول التي يمكنها أن تساعد البنوك التجارية الجزائرية للنجاح
في عملية تسويق الخدمات المصرفية الإسلامية.

1-3- منهجية الدراسة:
تم استخدام المنهج الوصفي، الذي يهدف إلى جمع الحقائق والبيانات عن أهم إستراتيجيات
التسويق الإلكتروني التي يمكن للبنوك التجارية الجزائرية تطيقها في عملية تسويق الخدمات
المصرفية الإسلامية، وكذا تحليلها ومناقشتها للوصول إلى نتائج الدراسة.
1-4- هيكل الدراسة: لمعالجة الإشكالية المطروحة، ثم تقسيم الدراسة إلى ثلاث محاور رئيسية
هي:
1- تسويق الخدمات المصرفية الإسلامية.
2- تجربة تسويق الخدمات المصرفية الإسلامية في البنوك التجارية الجزائرية.
3- إستراتيجيات التسويق الإلكتروني للخدمات المصرفية الإسلامية.
أولا: تسويق الخدمات المصرفية الإسلامية
1- مفهوم تسويق الخدمات المصرفية الإسلامية:
تسويق الخدمات المصرفية الإسلامية يشمل جميع الأنشطة والاستراتيجيات التي تستخدم
لتعزيز وترويج المنتجات والخدمات المصرفية المتوافقة مع الشريعة الإسلامية. يتضمن ذلك
التعريف بمنتجات التمويل الإسلامية والصكوك وغيرها من الخدمات المالية الإسلامية، واستخدام
وسائل الإعلان والترويج لزيادة الوعي والاهتمام بالخدمات المصرفية الإسلامية، وتطوير
استراتيجيات السوق المستهدفة وتحليل احتياجات العملاء، وتقديم خدمات العلاقات العامة وإقامة
العلاقات المستدامة مع العملاء، وتطوير التكنولوجيا المالية الإسلامية وتوفير تجارب متفوقة
للعملاء.
تسويق الخدمات المصرفية الإسلامية يعتمد على مزيج تسويقي شامل يتضمن الخدمة نفسها
والسعر والتوزيع والترويج وعناصر الموارد البشرية والبيئة المادية والعمليات التشغيلية، يهدف
التسويق في هذا السياق إلى جذب والحفاظ على العملاء، وتعزيز الثقة والولاء، وتعزيز الوعي
بالقيم الإسلامية المتجذرة في الخدمات المصرفية الإسلامية.
ومن خلال تطبيق استراتيجيات التسويق الفعالة، يمكن للمصارف التي تتبنى العمل
المصرفي الإسلامي تحقيق نجاح وتميز في سوق الخدمات المصرفية الإسلامية، وتلبية احتياجات
وتطلعات العملاء المحتملين والحاليين فيما يتعلق بالمنتجات والخدمات المالية المتوافقة مع
المبادئ الشرعية الإسلامية. (رمضان الشيخ، 2013، صفحة 33)

2- المبادئ الأساسية لتسويق الخدمات المصرفية الإسلامية:
تسويق الخدمات المصرفية الإسلامية يعتمد على مجموعة من المبادئ الأساسية التي تساهم
في تحقيق النجاح والتميز في هذا النطاق، ومن بينها:
2-1- الامتثال الشرعي: يتطلب تسويق الخدمات المصرفية الإسلامية الامتثال الكامل للأحكام
الشرعية الإسلامية، يجب أن تتوافق المنتجات والخدمات المصرفية مع المبادئ الشرعية،
وتستخدم الأصول والأدوات المالية المتوافقة مع الشريعة.
2-2- الشفافية والأخلاق: يجب أن يتمتع التسويق للخدمات المصرفية الإسلامية بمستوى عالٍ
من الشفافية والأخلاق، يجب أن تتم مشاركة المعلومات بصورة صحيحة وواضحة مع العملاء،
وتعزيز الثقة والنزاهة في العلاقات المصرفية.
2-3- التعليم والتوعية: يتطلب تسويق الخدمات المصرفية الإسلامية التوعية والتثقيف للعملاء
والجمهور المستهدف بشأن مفهوم وفوائد الخدمات المصرفية الإسلامية، يجب توضيح الفوائد
الشرعية والاقتصادية لهذه الخدمات وكيفية تلبية احتياجات العملاء بشكل متوافق مع الشريعة.
2-4- التخصيص والتكييف: ينبغي تخصيص وتكييف المنتجات والخدمات المصرفية الإسلامية
وفقًا لاحتياجات وتطلعات العملاء، يجب أن تتوافق الخدمات مع الثقافة والقيم الشرعية للعملاء
المستهدفين.
2-5- الابتكار والتطوير: ينبغي تشجيع الابتكار والتطوير في تسويق الخدمات المصرفية
الإسلامية، يتطلب ذلك الاستثمار في تحسين الجودة وتطوير التكنولوجيا المالية الإسلامية لتلبية
احتياجات العملاء وتوفير تجربة فريدة ومتميزة.
2-6- الاستدامة والمسؤولية الاجتماعية: يجب على المصارف التي تتبنى العمل المصرفي
الإسلامي أن تولي اهتمامًا بالاستدامة البيئية والاجتماعية، وأن تكون عوامل دافعة للتنمية
المستدامة وتحقيق الرفاهية الاجتماعية، ينبغي أن تتبنى مبادئ المسؤولية الاجتماعية للأعمال
والمشاركة في المبادرات المجتمعية والخيرية. (منهوم و شعيب ، 2020، الصفحات 121-
122)
ثانيا: تحليل تجربة تسويق الخدمات المصرفية الإسلامية في البنوك التجارية الجزائرية
في الجزائر، بدأت تجربة تسويق الخدمات المصرفية الإسلامية مع بنك الخليج الجزائر في
عام 2008، حيث قدم خدمات مصرفية إسلامية لعملائه، ثم أطلق بنك ترست الجزائر في عام

2014 نافذة إسلامية توفر حلولًا تمويلية وفقًا لصيغة المرابحة، بالإضافة إلى حساب التوفير
التشاركي الذي يسمح بمشاركة الأرباح مع العملاء.
وفي إطار إصلاحات المنظومة المصرفية الجزائرية، تم الإعلان عن تبني صيغ مصرفية
إسلامية تشاركية بناءً على نظام 18-02 الصادر في 4 نوفمبر 2018، الذي يحدد العمليات
المصرفية المتعلقة بالصيرفة التشاركية والقواعد المطبقة عليها من قبل المصارف والمؤسسات
المالية، غير أن هذا الإجراء بقي حبرا على ورق إلى غاية إصدار قانون 20-02 المؤرخ في
15مارس2020 والذي يقضي بتحديد العمليات البنكية المتعلقة بالصيرفة الإسلامية والقواعد
المطبقة عليها، وشروط ممارستها من طرف البنوك والمؤسسات المالية، ولا سيما فيما يتعلق
بفتح النوافذ والفروع الإسلامية.
وفي 30 جويلية 2020، قام البنك الوطني الجزائري بتبني خدمات الصيرفة الإسلامية بعد
الحصول على رخصة تسويق منتجات الصيرفة الإسلامية من قبل الهيئة الوطنية للإفتاء للصناعة
المالية الإسلامية، وبدأ البنك رسميًا في تقديم هذه الخدمات في 4 أوت 2020، وبذلك يصبح أول
بنك تجاري عمومي يمارس العمل المصرفي الإسلامي في الجزائر. (بن زكورة، 2020،
الصفحات 248-251)
بعد ذلك، قامت الهيئة الشرعية الوطنية للإفتاء للصناعة المالية الإسلامية بمنح شهادة
المطابقة الشرعية لعشرة مصارف أخرى لفتح نوافذ وفروع لتسويق منتجات الصيرفة الإسلامية.
تتضمن هذه المصارف الخمسة المصارف العمومية التجارية الناشطة في السوق الوطنية وهي:
بنك الجزائر الخارجي، بنك التنمية المحلية، بنك الفلاحة والتنمية الريفية، القرض الشعبي
الجزائري، والصندوق الوطني للتوفير والاحتياط. بالإضافة إلى ذلك، تمنحت ثلاثة مصارف
خاصة هذه الشهادة وهي: بنك الخليج الجزائر، بنك الإسكان للتجارة والتمويل الجزائر،
والمؤسسة المصرفية العربية الجزائر. (موقع جريدة الخبر;)
تمت عملية التحول للعمل المصرفي الإسلامي من قبل المصارف التجارية في الجزائر في
إطار برنامج رئيس الجمهورية ومخطط عمل الحكومة، وذلك بهدف تحقيق هدفين رئيسيين،
الهدف الأول هو التقليل من ظاهرة الاكتناز المالي وتلبية رغبة المواطنين في التعامل وفقًا لأحكام
الشريعة الإسلامية. أما الهدف الثاني هو التقليل من الاَثار السلبية لظاهرة السوق السوداء في

إطار التوجهات الجديدة للحكومة الجزائرية في تشجيع العمل المصرفي الاسلامي وعزيمة
مصرف الجزائر في تجسيد هذا النظام. (موقع بنك الجزائر)
ثالثا: إستراتيجيات التسويق الإلكتروني للخدمات المصرفية الإسلامية
من بين استراتيجيات التسويق الإلكتروني التي يمكن تطبيقها في عملية تسويق الخدمات
المصرفية الإسلامية، ما يلي:
– الموقع الإلكتروني: إنشاء موقع إلكتروني متميز وشامل يعرض جميع الخدمات المصرفية
الإسلامية المتوفرة، مع توفير معلومات مفصلة عن كل خدمة وفوائدها الشرعية والمالية، يجب
أن يكون الموقع سهل التصفح ومتوافق مع الأجهزة المحمولة. (Ghezali & Boudi ,
2019, p. 34)
– التسويق عبر وسائل التواصل الاجتماعي: استخدام منصات التواصل الاجتماعي مثل فيسبوك،
تويتر، إنستجرام ولينكدإن للتواصل مع العملاء المحتملين وبناء علاقات قوية معهم، يمكن نشر
المحتوى المفيد والإرشادات المالية الإسلامية عبر هذه المنصات. (Azizi & Bouacha ,
2019, p. 53)
– الإعلانات المدفوعة عبر الإنترنت: الاستفادة من الإعلانات المدفوعة مثل جوجل أدز وفيسبوك
أدز لعرض الإعلانات المستهدفة للخدمات المصرفية الإسلامية للجمهور المناسب، يمكن تحديد
المعايير الديموغرافية والاهتمامات لضمان وصول الإعلانات إلى الجمهور الصحيح.
(Belabed , Chenag , & Mokaddem , 2019, p. 258)
– التسويق بالمحتوى: إنشاء محتوى قيم ومفيد يتعلق بالخدمات المصرفية الإسلامية ونشره عبر
مدونة الموقع أو نشرات البريد الإلكتروني أو قناة يوتيوب الخاصة بالمصرف. يمكن أن يتضمن
هذا المحتوى المقالات والنصائح وإنشاء بودكاست خاص أو قناة يوتيوب لتوفير المحتوى
المصرفي الإسلامي وإجراء مقابلات مع خبراء وتوفير نصائح وإرشادات للعملاء. (كوتلر،
هيرموان ، و إيوان ، 2018، صفحة 153)
– التسويق بالبريد الإلكتروني: إنشاء قاعدة بيانات للعملاء المحتملين والحاليين وإرسال رسائل
بريد إلكتروني ترويجية ومعلوماتية حول الخدمات المصرفية الإسلامية المتوفرة، يمكن أن
تتضمن هذه الرسائل عروض خاصة وتحديثات حول المنتجات والأخبار المالية ذات الصلة.
(زيدان ، 2019، الصفحات 39-40)

– التعاون مع المؤثرين: التعاون مع المؤثرين الشهيرين في المجال المالي الإسلامي للترويج
للخدمات المصرفية الإسلامية عبر منصاتهم الاجتماعية، يمكن للمؤثرين الماليين الإسلاميين
الموثوق بهم أن يساعدوا في زيادة الوعي وبناء الثقة لدى الجمهور.
– التسويق بالبحث العضوي (SEO):: تحسين محركات البحث لموقع الويب الخاص بالخدمات
المصرفية الإسلامية لتحقيق أعلى تصنيف في نتائج محركات البحث المرتبطة بالمصطلحات
والكلمات الرئيسية المتعلقة بالخدمات المصرفية الإسلامية. (Onobrakpeya & Mac-
Attama, 2017, p. 18)
– تطبيقات المحمول: تطوير تطبيق محمول خاص بالخدمات المصرفية الإسلامية يوفر تجربة
سهلة ومريحة للعملاء، يمكن للتطبيق أن يتضمن ميزات مثل الاستعلام عن الرصيد،
والتحويلات، وإدارة الحسابات، والإشعارات بالمعاملات والعروض الخاصة.
– الرسائل القصيرة (SMS):: إرسال رسائل قصيرة ترويجية وإعلانية للعملاء المحتملين
والحاليين للتعريف بالخدمات المصرفية الإسلامية والعروض الخاصة. يجب أن تكون الرسائل
واضحة ومختصرة ومغرية لجذب انتباه المستلمين. (Emeh, Ahaiwe , & Okoro ,
2017, p. 1182)
الخاتمة:
اشتملت دراستنا لموضوع التسويق الإلكتروني للخدمات المصرفية الإسلامية: دليل البنوك
التجارية الجزائرية على عدة محاور أساسية، تتمثل أساسا في إعطاء لمحة عن المفاهيم الأساسية
لتسويق الخدمات المصرفية الإسلامية، إضافة إلى التطرق إلى تجربة البنوك التجارية الجزائرية
في عملية تسويق الخدمات المصرفية الإسلامية، وكذا إبراز استراتيجيات التسويق الإلكتروني
التي يمكن تطبيقها في عملية تسويق الخدمات المصرفية الإسلامية من خلال معالجة إشكالية
أساسية تتمثل في: كيف يمكن للبنوك التجارية الجزائرية استخدام إستراتيجيات التسويق
الإلكتروني للخدمات المصرفية الإسلامية؟
وقد خلصت الدراسة إلى ما يلي:
نتائج الدراسة: هناك مجموعة من النتائج تم التوصل إليها من خلال دراستنا لهذا الموضوع،
ندرجها في الاَتي:

– تسويق الخدمات المصرفية الإسلامية يعتمد على مجموعة من المبادئ الأساسية والمتمثلة في
الامتثال الشرعي، الشفافية والأخلاق، التعليم والتوعية، التخصيص والتكييف، الابتكار والتطوير،
الاستدامة والمسؤولية الاجتماعية.
– تجربة تسويق الخدمات المصرفية الإسلامية في البنوك التجارية الجزائرية تعكس جهوداً
مستمرة للدولة لتوفير خدمات مصرفية متوافقة مع الشريعة الإسلامية في السوق المصرفية
الجزائرية.
– استراتيجيات التسويق الإلكتروني للخدمات المصرفية الإسلامية تشمل إنشاء موقع إلكتروني
شامل يوفر معلومات مفصلة عن الخدمات وفوائدها، استخدام منصات التواصل الاجتماعي
للتواصل ونشر المحتوى المفيد، الاستفادة من الإعلانات المدفوعة عبر الإنترنت لعرض
الإعلانات المستهدفة، إنشاء محتوى قيم يتعلق بالخدمات المصرفية الإسلامية ونشره عبر مختلف
القنوات، إرسال رسائل بريد إلكتروني ترويجية ومعلوماتية، التعاون مع المؤثرين الماليين،
تحسين محركات البحث لموقع الويب، تطوير تطبيق محمول يوفر تجربة سهلة ومريحة، وإرسال
رسائل قصيرة ترويجية.
2- التوصيات: في ظل النتائج المتوصل إليها نقترح ما يلي:
– ضرورة إسراع البنوك التجارية الجزائرية التي تتبنى العمل المصرفي الإسلامي في تطبيق
إستراتيجيات التسويق الإلكتروني للاستفادة من الخصائص المميزة المترافقة مع التكنولوجيا
بصفة عامة والإنترنت بصفة خاصة للنجاح في عملية تسويق الخدمات المصرفية الإسلامية.
– توفير التدريب والتطوير المستمر للموظفين العاملين في التسويق الإلكتروني للخدمات
المصرفية الإسلامية.
– تشجيع العملاء على تجربة المنصات الرقمية التي يتيحها البنك من خلال إبراز المنافع
المترافقة مع استخدامها كتقليل الوقت والجهد والتكلفة.
قائمة المراجع:
المراجع باللغة العربية
العونية بن زكورة. (2020). التحول إلى الصيرفة الاسلامية في الجزائر أفاق وتطلعات. المجلة
المغاربية للاقتصاد والمانجمنت، 7(2)، 237-258.

فيليب كوتلر، كارتاجايا هيرموان ، و سيتياوان إيوان . (2018). الانتقال من التسويق التقليدي
إلى الرقمي (الطبعة 1). (عصام داود، المترجمون) عمان، الأردن: جبل عمان ناشرون.
كريمة زيدان . (2019). مساهمة التسويق الرقمي في تنمية العلاقة مع الزبون -دراسة ميدانية
لعينة من زبائن متعاملي الهاتف النقال في الجزائر. 39-40. كلية العلوم الاقتصادية
والتجارية وعلوم التسيير، الجزائر: جامعة أكلي محند أولحاج.
موقع بنك الجزائر. تاريخ الاسترداد 18 01, 2022، من http://www.autorite-hci.dz/
موقع جريدة الخبر. تاريخ الاسترداد 14 01, 2022، من https://alghad.com/الجزائر-
11-بنكا-تتنافس-لتمويل-إسلامي-لم/

المراجع باللغة الأجنبية:
Azizi , N., & Bouacha , M. (2019). Analytical Study of Digital Marketing Applications in Algerian
Hotels -A Case Study of 13 Hotels in Constantine Province. Journal of Financial,
Accounting and Managerial Studies, 6(2), 47-61.
Belabed , F., Chenag , S., & Mokaddem , A. (2019). The Effects of Digital Marketing on Customer
Relationships. El-Manhel Economy, 2(2), 255-266.
Emeh, P., Ahaiwe , E., & Okoro , A. (2017). Digital Marketing in Nigerian Banking Industry: An
Appraisal. International Journal of Management and Commerce Innovations, 5(2), 1179-
1185.
Ghezali , F., & Boudi , a. (2019). The impact of e-marketing methods on marketing leadership -A
Case study of Algerian banks. Knowledge of Aggregates Magazine, 5(2), 31-50.
Onobrakpeya, A., & Mac-Attama, A. (2017). Improving customer satisfaction through digital
marketing in the Nigerian deposit money banks. Open Access International Journal of
Science and Engineering, 2(7), 15-24.